Gewerbe i ZZP a emerytura: Twarde liczby – ile dostaniesz po 5, 10 i 15 latach?

Czysta faktura, wysoka stawka godzinowa i poczucie pełnej niezależności – praca na własny rachunek w Niemczech (Gewerbe) czy w Holandii (ZZP) brzmi jak idealny plan na finansowy sukces za granicą. Zamiast oddawać połowę wypłaty w podatkach i składkach, co miesiąc na Twoim koncie ląduje konkretna suma. Zastanawiałeś się jednak kiedyś, co z tego zostanie, gdy przyjdzie czas na zasłużoną emeryturę? Przyjrzeliśmy się twardym liczbom, przepisom i realiom rynkowym.

Niemiecki system emerytalny dla Gewerbe: Słodki ciężar samodzielności

W Niemczech państwowa emerytura (statutory Rentenversicherung) opiera się na punktach. Działa to bardzo prosto: przepracowujesz rok za średnią krajową pensję i dostajesz 1 punkt. Na starość każdy taki punkt przelicza się na gotówkę – dzisiaj 1 punkt daje około 39,32 euro miesięcznej emerytury.

Gdzie jest haczyk przy własnej firmie?

• Osoba na etacie: Z każdej wypłaty automatycznie idzie składka na emeryturę (ponad 18% pensji, z czego połowę płaci szef, a połowę Ty). Points zbierają się same.
• Osoba na Gewerbe: Nie masz obowiązku płacenia na państwową emeryturę! Musisz płacić tylko ubezpieczenie zdrowotne (co miesiąc zjada to od około 450 do 500 euro).
• Co to oznacza? Jeśli sam z własnej woli nie przelejesz pieniędzy do niemieckiego ZUS-u (Rentenversicherung), państwo nie da Ci na starość ani jednego euro. A jeśli zechcesz płacić dobrowolnie, najprostsza składka kosztuje zazwyczaj od około 100 euro do nawet 700 euro miesięcznie.

Holenderski system emerytalny dla ZZP: AOW to nie wszystko

W Holandii podstawowa emerytura nazywa się AOW (Algemene Ouderdomswet). To taki państwowy zasiłek dla każdego seniora.

Jak zbiera się AOW?

• Nie zbierasz tu żadnych punktów. Liczy się po prostu czas mieszkania lub pracy w Holandii.
• Za każdy przepracowany lub przemieszkany rok dostajesz 2% pełnej emerytury AOW. Aby dostać sto procent, trzeba przeżyć tam aż 50 lat.
• Pełne AOW dla osoby samotnej wynosi dziś około 1 480 euro brutto miesięcznie.

Gdzie jest haczyk dla ZZP-era?

Osoby na etacie w Holandii oprócz państwowego AOW mają jeszcze drugi, firmowy fundusz emerytalny, na który odkłada ich pracodawca. Będąc na ZZP, nie masz tego drugiego filaru. Dostaniesz tylko państwowe AOW, czyli skromną podstawę.

Ile dostaniesz? Proste wyliczenia po 5, 10 i 15 latach

Poniżej znajdziesz proste zestawienie. Pokazuje ono, ile miesięcznie emerytury dostaniesz z państwowych kas przy założeniu, że pracujesz na swoim i nie odkładałeś nic dodatkowo w prywatnych bankach.

Ważna informacja: W Niemczech trzeba płacić składki przez minimum 5 lat, aby w ogóle dostać jakąkolwiek niemiecką emeryturę. W Holandii każdy rok liczy się od razu.

Krótkie podsumowanie – co z tego wynika?

Własna działalność za granicą to świetna okazja na wyższe zarobki „tu i teraz”, ale nikt nie zadba o Twoją przyszłość za Ciebie.

Jeśli pracujesz na Gewerbe bez dobrowolnego ZUS-u lub działasz na ZZP i skazujesz się tylko na holenderskie AOW, po 10–15 latach dostaniesz symboliczne grosze. Co zrobić? Trzeba wziąć sprawy w swoje ręce: odłóż część zysków z faktur na własne konto, wstawiaj pieniądze w prywatne fundusze emerytalne, kupuj nieruchomości lub inwestuj. Dobre zarobki dzisiaj mają zapewnić Ci spokój na jutro.

✍️Artykuł przygotowała Sandra Tyl